Hoe werkt de bankspaarhypotheek 

De bankspaarhypotheek is feitelijk een variant op de inmiddels erg bekende 'gewone' spaarhypotheek. Het belangrijkste verschil zit in het feit, dat u bij de gewone spaarhypotheek de aflossing bij elkaar spaart via een kapitaalverzekering, terwijl dat bij de bankspaarhypotheek gebeurt via een gewone spaarrekening.

Ook binnen de bankspaarhypotheek vindt aflossing dus plaats in één keer, aan het einde van de hypotheeklooptijd (doorgaans 30 jaar).
Om dat mogelijk te maken wordt een afzonderlijke spaarrekening geopend, waarop, met maandelijkse bedragen, het hypotheekbedrag bij elkaar wordt gespaard. Bijzonder is, dat op die spaarrekening een rente wordt vergoed, die even hoog is als uw hypotheekrente. Is uw hypotheekrente 5% dan is ook uw spaarrente 5%.

Die automatische koppeling heeft bovendien een extra voordeel: Bij een gestegen hypotheekrente stijgt eveneens de spaarrente, waardoor u zelf minder op uw spaarrekening hoeft in te leggen. En zo zal een rentestijging steeds een verlaging van uw spaarinleg opleveren en omgekeerd zal een rentedaling steeds gevolgd door een verhoging van uw spaarinleg.

Gedurende de opbouwfase van uw spaarrekening blijft het spaartegoed (onder bepaalde voorwaarden) buiten de belastingheffing.

Maandlasten

Uw maandlasten bestaan uit de hypotheekrente, de maandelijkse inleg op de spaarrekening en eventueel de premie voor de overlijdensverzekering. 

Voordelen

• Doordat de hoogte van de maandelijkse inleg afhankelijk is van de hoogte van de hypotheekrente worden relatief stabiele maandlasten bereikt.
• Er bestaat een 100% garantie op de einddatum. Het eindresultaat is dus niet afhankelijk van beleggingswinsten e.d.
• Door het ontbreken van tussentijdse aflossing is het fiscale voordeel maximaal

• Door het ontbreken van een verplichte verzekering is het wisselen van geldgever eenvoudiger. 

Nadelen

• In een tijd van lage hypotheekrentes, is tevens de rentevergoeding op de spaarrekening laag.

• Indien u binnen de eerste 20 jaren alsnog zou kiezen voor een huurwoning, kunnen er fiscale beperkingen gaan ontstaan.

Tips

• Wanneer uw 30-jarige spaarhypotheek al zo'n 23 jaar heeft gelopen, kan het interessant zijn met uw bank in onderhandeling te gaan over het verhogen (!) van uw hypotheekrente. Uw spaartegoed is dan namelijk zo groot geworden, dat de rentevergoeding die u dan over uw spaartegoed ontvangt, hoger kan worden, dan de hypotheekrente die u (na aftrek van belastingvoordeel) betaalt.

Belastingvoordeel

Wie een eigen huis bewoont met hypotheek, mag de betaalde hypotheekrente, onder voorwaarden, aftrekken van het inkomen, voordat er loonbelasting over wordt berekend. Op grond daarvan krijgen de meeste mensen een deel van die loonbelasting terug. Dat kan overigens maandelijks. Hoeveel u terug krijgt hangt af van de hoogte van uw inkomen.